Будь попроще или читай мелкий шрифт

Одно из моих хобби - это аналитика. Business Intelligence и прочие интересности.

Когда начал инвестировать через Interactive Brokers, для забавы построил в Power BI + Python приложение, которое позволяет анализировать данные по портфелям. И сразу бросилось в глаза, что, оказывается, часть дивидендов от моих вложений облагается налогом в 37%.

По такой нехорошей ставке (37% - это почти половину отдаешь дяде Сэму) облагались, среди прочего, дивиденты от LP (предприятий с особой формой собственности - Limited Partnership).

Разумеется, для меня важен доход посленалоговый, потому, сложив два плюс два (сравнив посленалоговую дивидендную доходность от акций LP и более традиционных акций), я от таких инвестиций избавился. Несуразицу сию я выявил на экспериментальном портфеле, когда купил для проверки некоторых идей несколько бумаг на $1000 каждая. Потому убытков не понёс.

Почему я купил такие бумаги изначально? Потому, что у них была высокая дивидендная доходность - выше, чем у многих "обычных" акций.

Почему я сразу не выяснил, что посленалоговая доходность будет не выше обычных акций? Ленность и неопытность. Это были одни из первых покупок, когда я начал только вникать в "дивидендное инвестирование".

Мораль сей басни, как по мне, в том, что, да, как советуют знающие люди - не следует множить сущее без необходимости. То бишь, если что-то можно сделать просто - сделай это просто. Покупай простые и понятные вещи (инвестиции). Не лезь во всякую экзотику. Рынок не обыграешь. Тот же SCHD не имеет таких проблем. Взула и забула.

К чему я это вспомнил?

Decisive, или Шо делать?

Что такое финансовая грамотность?

Если очень упрощенно, то это умение разумно управлять своими финансами.

Т.е. принимать разумные решения в сфере личных/семейных финансов.

Меня давно интересовала тема принятия решений как процесс.

Т.к. есть у меня подозрение, что мы в большинстве своем чаще всего решения принимаем неоптимально и неоптимальные. Особенно там, где дело касается каких-то сложных, уникальных и долгосрочных вещей. Когда нужно мозг напрягать (а он этого по возможности старается избегать, срезая углы и предлагая легкие, но не лучшие ответы).

Работы Дэниэла Канемана и Дэна Ариэли - прекрасная иллюстрация, как и почему так происходит в нашей психике. Если в двух словах - наша биологическая эволюция очень сильно не поспевает за социальной и технической, засим такая масса багов в нашем мышлении и поведении.

В общем, давным-давно у меня в телефоне пылилась книжица в списке к прочтению на эту тему. Намедни прочитал. Как по мне, довольно полезные идеи там.

Называется она Decisive: How to Make Better Choices in Life and Work. На русском вроде нет. Судя по году издания, пожалуй, и не предвидится.

Решил поделиться кратким содержанием. Тем более, что некоторые из описанных там методов я использовал лично при принятии финансовых решений, когда заходил в тупик и нужно было нестандартное решение. В частности, так я начал вкладывать в ОВГЗ в свое время и вывел деньги на Интерактив. Хотя до определенного момента даже не смотрел в ту сторону, и не увидел бы, если бы не решил сознательно пройти некий нетипичный путь поиска вариантов.

В общем, инджой:

Cash is king, или Спасибо Интерактиву и FED'у за текущие ставки

Когда я только думал в 2019 году, к какому зарубежному брокеру податься, то одним из кандидатов в моем шорт-листе был, разумеется, Интерактив.

Опыт работы с финансовыми институциями привил мне привычку читать то, что написано мелким шрифтом. Потому я потратил несколько дней, изучая сайт IB. Среди прочих плюшек заметил такую тему, что они платят процент по текущему счету. Меня это обрадовало, но не надолго. Когда увидел цифры, то понял, что это фикция. Т.к. ФРС держала тогда ставки на нуле, IB, соответственно, тоже не платил проценты на деньги на счетах, т.к. эти проценты зависят от ставки ФРС.

Но некоторое время назад я стал замечать ежемесячно сообщения, что IB начал перечислять мне проценты за деньги, которые я храню там. Ну окей, присылают сотню-другую - пустячок, а приятно, но не заморачивался с вниканием.

Но в связи с некоторыми обстоятельствами с прошлого месяца неинвестированная сумма стала неприлично большой, и стал я подумывать, а шо с ней делать. 

Фридом пока-пока, или Почему Украина - хреновая юрисдикция для денег

Читаю Минфин. Увидел очередное покращення. Закрыли ФФ. 

Мне, строго говоря, пофиг. После того, как несколько лет назад их сервис стал доступен в Украине, я поверхностно ознакомился с ними, но пометил для себя красным флагом по причине некоей мутности. Просто внутреннее ощущение возникло. Но тут сам факт. Насколько я знаю, их услугами пользовалась масса местных инвесторов. И тут на тебе. Приехали.

Всё хорошо, просто как-то кучно стали наваливать. 

У Коломойского отжали нефтянку. А до этого Приват.

У китайцев забрали Моторсич.

У Фридмана отбирают Альфу. Бедняге не помогло даже вырезание русскоязычного интерфейса и перекрашивание всего, что можно, в желто-синие цвета. Кстати, на примере Альфы можно увидеть заангажированность локальных википедий. Тон статей кардинально отличается в русскоязычной и украиноязычной версиях.

Обанкротили массу банков при Гонтаревой.

Ну и вообще - за годы независимости местные властьимущие успешно провели полную деиндустриализацию Украины вместе с десоветизацией и депопуляцию - вместе с дерусификацией.

К чему это я?

Daylight Robbery или Сколько я заплатил налогов в 2021 году

Искусство налогообложения — это умение ощипывать гуся так, чтобы получить как можно больше перьев и как можно меньше шипения

Жан-Батист Кольбер

Прочитал давеча на НВ занятную статейку. И решил зафиксировать для истории, а сколько же с меня взяли налогов за прошлый год.

Итак, уплаченные мной налоги (цифры округляю для удобства):

А зима будет большая или Читаем Блокадную Книгу

Намедни в беседе я упомянул, что считаю большим риском не применение Россией ядерного оружия на территории Украины, вокруг чего столько шума в последнее время, а устроить нам зимний блэкаут.

На это меня спросили - а что такое блэкаут? И я подумал - счастливый человек...

И решил освежить свою память. Вспомнить, что же такое блэкаут. Не техническую сторону, а реальную, жизненную.

Первое, что сразу приходит в голову - Блокадная книга. В юности прочитал ее в школьной библиотеке. Некоторые места врезались в память на всю жизнь. Как родители ели детей. Как обертка из-под маргарина спасла жизнь. Как делились последним. Как отбирали последнее. Что такое холод и голод. Что простая арифметика подсчета калорий не работает, что желание жить может быть важнее.

Еще на эту тему вспоминается "Любовь к жизни" Джека Лондона, но произведение Гранина ближе к нашим реалиям, как по мне.

Ну шо ты там? или Инвестиционные итоги третьего квартала 2022

Итак, вчера Путин подписал решение о принятии в состав Российской Федерации Донецкой, Луганской, Херсонской и Запорожской областей, а Зеленский в ответ подписал заявку на ускоренное вступление Украины в НАТО.

Кароч, насыщенный был день для тех, кого принято относить к категории "великих мира сего".

А что же у нас, малых да сирых?

А мы, как и великие мира сего, со дня подведения предыдущих итогов на три месяца приблизились каждый к своей смерти.

Засим - не грех и денежки пересчитать еще раз...

Что же мы видим?

Почем нынче крипта, или А не купить ли битка малёха

Когда-то давно я майнил биткойн. И давно уже хотел попробовать его купить. Вот прямо много лет назад еще впервые возникло такое странное желание. Просто для эксперимента.

Причем, as a side note, по моим расчетам, было выгоднее не майнить биткойн, а просто купить его тогда.

В общем, всё оказалось довольно просто и быстро. Проще, чем я думал.

Начал с того, что загуглил "купить биткойн киев". Ибо планировал покупать за наличный доллар изначально. Выдало всякоразного, выбрал changeit, т.к. на него была ссылка на ain, ибо совсем уж где попало покупать стрёмновато. 

Посчитал курс, вроде норм, не хуже, чем при покупке за наличный доллар. Наверное, можно найти дешевле на процентов пять, но не хотелось заморачиваться. Решил взять за безналичную гривню в итоге. А шо, тоже эксперимент. Не полная анонимность, как при работе с кэшем, но цели прятаться пока нет.

Ввел имя, электронную почту, телефон, адрес кошелька, данные карты, и - вуаля, мои крипто-активы увеличились на 0.01 биткойн. Всё заняло несколько минут - от списания денег до зачисления крипты на кошелек.

Деньги в банке - не ваши деньги или Почему наличка рулит

You keep using that word, I do not think it means what you think it means

Я, как человек свободолюбивый и симпатизирующий идеям либеральным и даже анархическим, обычно с некоторым недоверием отношусь ко всевозможным конструктам, ограничивающим свободу: к властям, государству, учреждениям, институциям и т.п. Разумеется, я не собираюсь с ними бороться, ибо система тебя всегда сломает, если ты пойдешь против неё. Донкихотство и борьба с ветряными мельницами в число моих хобби не входит. Но обычно любая система имеет люфты и зазоры, которые позволяют при желании жить достаточно комфортно, не становясь рабом системы и не подчиняясь слепо всем правилам. Кто смотрел фильм "Побег из Шоушенка", понимает, о чём я. Там я впервые осознал, что в любой системе есть дыры, это просто дизайн-свойство.

К чему я это всё?

Есть некие утверждения, которые принято считать чуть ли не аксиомами. Но которые при ближайшем рассмотрении оказываются не более чем удобными для властьимущих манипулятивными лозунгами.

Например: храните деньги в банках.

Виват, Приват или Как купить (относительно) дешевый доллар

Давеча вспомнил я про Приват, когда уткнулся в очередной раз уменьшенный лимит НБУ на пересылку гривни на иностранные карты.

Когда-то был безлимит, по сути. Потом уменьшили до 100 тыс грн в месяц. А недавно урезали до 30 тыс грн в месяц. Как я понял, потому, что люди поняли, как у НБУ покупать валюту по курсу, заниженному относительно рыночного. Т.е. НБУ понравилось, что он может выкупать безлимитно доллар по заниженному курсу, а вот когда люди стали выкупать у него валюту по заниженному курсу, это НБУ уже не понравилось и он стал резать лимиты.

В общем. Как я обнаружил сегодня, при пересылке через Приват получается самый выгодный курс доллара из известных на сейчас мне.

После пополнения карты Привата (лучше Универсальная, там пополнение без комиссии) все делается в десяток кликов: