Как-то встретил интересную статистику, что большинство водителей считают, что они лучшие водители, чем большинство водителей. Вроде из Thinking Fast & Slow.
На эту тему еще одна картинка, стоящая тысячи слов:
Заметки о финансовой грамотности
Как-то встретил интересную статистику, что большинство водителей считают, что они лучшие водители, чем большинство водителей. Вроде из Thinking Fast & Slow.
На эту тему еще одна картинка, стоящая тысячи слов:
Когда-то моим банком-фаворитом была Альфа.
Потом появился Моно, я его довольно долго игнорировал из-за поднятого вокруг него хайпа, но как-то решил попробовать и довольно быстро перевел на него почти все свои операции. На Альфе оставил только хранение крупных сумм и наличные операции.
В связи с отбытием в места не столь отдаленные решил, что попробую еще раз перейти на Альфу. Такая попытка уже была года три назад, завершилась ничем. Моно не переплюнуть.
После того, как я честно постарался использовать Альфу в качестве основного банка на протяжении месяца, я понял в очередной раз, что Моно - лучший банк для моих целей.
Какие факторы меня сподвигли отказаться от идеи использования Альфы в качестве моего основного банка:
Но после того, как был подписан 18 апреля 2024 года законопроект об ужесточении мобилизации, я решил, что пора снять розовые очки и, наконец, прочитать, что меня ждет.
Я жил в Киеве, в самом центре, у меня была прекрасная трешка в царском доме рядом с кварталом СБУ и Софией Киевской - сюда не прилетали ракеты, тут не отключали электричество, воду и газ, я хорошо зарабатывал, у меня было всё хорошо, война меня не касалась. Тут даже не бродили ТЦКшники.
После прочтения подписанного законопроекта я понял, что нужно делать ноги, финита ля комедия.
Попервах я пытался достучаться, объяснить, научить.
Но потом мне реальность показала - это, как правило, бесполезно.
Пока человек сам не примет решение изменить свою жизнь, свои привычки, взгляды - внешние силы и доброхоты будут малоэффективны.
В таких случаях мне обычно вспоминается такая притча. Прочитал ее давно, но так врезалась в память, что до сих пор ее помню.
Однажды человек попросил у Бога богатство. Бог ответил: "Пойди по висячему мосту через огромную пропасть, и ты найдёшь то, что просишь".
Ошарашенный, но заинтригованный этим ответом, человек подошёл к краю огромного моста. Он был страшным и шатким. Человек страшно боялся, но мысль об обещанных богатствах заставила его сделать первый шаг.
С глазами, закрытыми от страха, он медленно и опасно перебирался через мост. Его сердце колотилось, но мысль о награде не давала ему остановиться.
Когда он, дрожащий от страха, наконец добрался до другой стороны, он обратился к Богу: "Я сделал это! Где мои богатства?". Бог ответил: "Ты прошёл мимо своих богатств в середине моста".
Смущенный, человек понял, что при переходе моста он так боялся, что даже не заметил мешок золота, который Бог положил ему на пути. Его страхи ослепили его, и он прошёл мимо своего счастья.
Мораль притчи в том, что нечто внутри нас может заслонять наши благословения и мешать нам видеть возможности прямо перед своими глазами.
Что делать?
Как мне кажется, без внешней помощи в таких случаях таки сложно обойтись.
Как говаривал Эйнштейн: "Мы не можем решить наши проблемы с тем же мышлением, которое мы использовали, когда создавали их".
Но и без честности с самим собой, без мотивации задать себе неудобные вопросы и ответить на них, без желания изменить свою ситуацию никакие внешние силы не помогут.
Неудобная правда жизни.
Для тех, кто готов меняться:
Однажды в город пришел богатый купец из соседней страны. Услышав о репутации Малика как честного и справедливого человека, купец обратился к нему за советом. У купца была крупная сумма денег, но он постоянно беспокоился о своих коммерческих предприятиях. Предостережение из Матфея - "Никто не может служить двум господам. Ибо или одного возненавидит, а другого полюбит; или одному станет предан, а другого пренебрежет: не можете служить Богу и Мамоне" - усугубляло его тревогу.
Малик поделился словами из Корана: "Притча тех, кто тратит свое имущество на пути Аллаха, подобна зерну, которое порождает семь колосьев, в каждом по сто зерен. И Аллах умножает кому хочет. И Аллах обширен в дарах и знает все".
Увидев недоумение купца, Малик разъяснил: "Деньги - это как зерно кукурузы. Если вы накапливаете его, оно не приносит пользы никому - даже вам, потому что вызывает тревогу. Но если вы разумно его потратите, вложите его в улучшение своего сообщества, оно увеличится. Истинное процветание - это не только экономический рост; это также спокойствие души."
Тронутый притчей, купец почувствовал, как с его сердца спало бремя. Он потратил часть своего богатства на строительство школы в городе и оставил остальное Малику, доверив ему выдавать его нуждающимся без процентов, воплощая тем самым мудрость исхода: "Если ты одалживаешь деньги одному из моего народа, который является нуждающимся, не требуй с него процентов".
Уезжая, купец был богаче духом, чем пришел. А город еще сильнее процветал от его вклада. Малик, хотя и продолжал простую жизнь, был доволен, благодаря тому что он сумел распространить мудрость Библии, Корана и Торы, которым он всегда следовал.
Такова притча, напоминающая нам о важной финансовой истине: богатство - это не приумножение богатства, а разумное распределение ресурсов во благо общества, в соответствии с нашими благословениями. Таким образом, мы не служим деньгам, а позволяем им служить нам и другим, получая взамен большее спокойствие и процветание.
Однажды он решил построить новый дом для себя и своей семьи. Он нанял лучших строителей и архитекторов и потратил много денег на материалы и украшения. Он хотел, чтобы его дом был самым красивым и роскошным в округе. Он гордился своим творением и думал, что он достиг совершенства.
Но в ту же ночь, когда он переехал в свой новый дом, он умер от сердечного приступа. Его душа покинула его тело и встретила ангела смерти. Ангел смерти сказал ему: "Твое время пришло. Ты должен предстать перед Богом и отвечать за свои поступки". Человек испугался и попросил ангела смерти: "Пожалуйста, дай мне еще немного времени. Я хочу вернуться в свой дом и попрощаться со своей семьей. Я хочу завещать им свое богатство и попросить прощения за свои грехи". Но ангел смерти ответил: "Нет, ты не можешь вернуться. Твое богатство не принадлежит тебе. Ты не заслужил его честным трудом и благодарностью Богу. Ты лишился его в тот момент, когда умер. Твоя семья не нуждается в твоем завещании. Они будут жить по закону Бога и делиться своим достатком с нуждающимися. Твои грехи не могут быть прощены. Ты не раскаялся в них вовремя и не исправил свою жизнь. Ты должен понести наказание за свою жадность и высокомерие".
Ангел смерти увел его душу в место мучений, где он страдал от жары огня и холода льда. Он видел свой дом на земле, который быстро разрушался от времени и стихийных бедствий. Он слышал голоса своей семьи, которые были счастливы без него и помогали другим людям. Он понял, что он потерял все, что имел, и что он ничего не приобрел. Он жалел о своей глупости и звал Бога на помощь. Но было уже слишком поздно.
Мораль этой притчи такова: не цепляйтесь за свое богатство и не делайте его своим идолом. Богатство - это дар Бога, который нужно использовать с мудростью и благодарностью. Делитесь своим богатством с теми, кто нуждается в нем, и платите свои долги перед обществом и Богом. Исполняйте свои религиозные обязанности и живите по закону Бога. Тогда вы будете счастливы в этой жизни и в следующей.
Artificial Intelligence was utilized in the creation of this blog post
Я достаточно давно принял для себя решение, что Украина - это недружественная юрисдикция по отношению к частной собственности. Это был вполне логичный ответ на вопрос "Стоит ли держать активы в Украине?", как только я его себе задал. Задумался я впервые об этом году в 2012 или 2013, когда в меня в голове сложилась картинка, что я могу какие-то более или менее серьезные деньги накопить.
Почему так? Потому что я вдруг стал обращать внимание на правовой беспредел, творящийся вокруг в плане (не)уважения по отношению к частной собственности. Во времена Кравчука и Кучмы это было само собой разумеющимся, ибо были "лихие девяностые", когда после уничтожения Советского Союза во власть пришли бывшие коммунисты, комсомольцы, спортсмены-рэкетиры, и начался бандитский беспредел.
Я родился и вырос в Крыму, тогда как раз сформировался яркий пример бандитов в официальной власти. Бандитская республика. Так называли нашу Автономную Республику Крым в те времена. "Башмаки", "Сэйлем" - эти слова мало кому что скажут, если ты не крымчанин.
Впервые под "реквизицию" активов залетными бандюками попал еще в юном возрасте лет 13-15, когда впервые попробовал подзаработать всяческой мелочью. Это была первая ласточка, звоночек от Вселенной, что такое бизнес в Украине.
Но потом, при Ющенко, вроде страна встала на европейские рельсы - цивилизация, демократия и всякое такое. То ли я тогда был наивен, что не замечал правового беспредела по отношению к обычным гражданам, то ли его тогда действительно особо не было.
Потом пришел Янукович, во власти оказались выжившие бывшие бандюки, переодевшиеся в дорогие костюмы с галстуками, и стали снова щимить. Сначала, как я понял, самых состоятельных - отжимать активы у олигархов.
Соответственно, эти самые богатые сварганили небольшой переворотик в качестве контрмеры. Потом все пошло не по плану, к власти пришла удивительная и взрывоопасная смесь из людей, которых их недоброжелатели называют "нациками" и "соросятами". И при Порошенко отжимать собственность стали "революционные солдаты и матросы" совсем уже по беспределу - теперь не только у олигархов, но и у владельцев среднего бизнеса.
Пришел Зеленский, во власти оказались некомпетентные ноунеймы, и мы пришли к тому, что под видом борьбы с врагом, как при товарище Сталине/Джугашвили, стали отнимать последнюю копейку уже у тех, кто в принципе попал в поле зрения предприимчивых людей в погонах или с оружием.
Сегодня был шокирован рассказом человека, который у меня вызывает глубокое уважение. Как девчушку посадили под надуманным предлогом как врага Украины на 12 лет ради того, чтобы отобрать у нее деньги, вырученные от продажи квартиры. Причине не верить Костю Бондаренко у меня нет. Его стиль отличается от стиля Алексея Арестовича. Нужный момент находится на 45:39...
И я вознес я благодарность Всевышнему в очередной раз за то, что он озарил меня светом финансовой грамотности, которая позволила мне прийти к решению вывести все свои активы из Украины в США, да будет благословенна та земля обетованная, да минует ее гражданская война...
А вообще - грустно.
До чего довели Советскую Украину. Индустриальное государство, где жило 52 миллиона человек, у которых было мирное небо над головой, ядерное оружие, милионная армия, бесплатная медицина, образование, работа, доход, жилье, пенсия, свободное использование украинского и русского языков, соблюдение законов и прочие вещи, которые сейчас кажутся сном...
В общем.
Хочешь сохранить своё имущество?
Держи его там, где уважают право частной собственности.
Финансовая грамотность - это очень простые правила.
Что ж. Пришел год 2024-й, мы все стали на год ближе к смерти. Подвожу итоги года с точки зрения инвестиций. Итоги за 2022 год здесь.
Если одним предложением - сработал в ноль.
С тех пор, как IB сделали покращення, нормальной визуализации, как раньше, не смог найти, засим выкладываю то, что есть:
Что мы видим?На начало 2023 года на счете на Интерактиве было $389k.
На конец года стало на $4k меньше, в т.ч. я выводил для эксперимента $2k.
Т.е. за счет естественных причин счет похудел за истекший год на $2k, т.е. на 0.6%
Если добавить официальную инфляцию США (3.4% YoY в декабре 2023 года), то я в минусе на 4%. То бишь мой счет на IB уменьшился на $15k с поправкой на инфляцию.
Почему так?
Главных фактора три.
1. Моя спекулятивная ставка на падение фондового рынка в 2023 году не сработала, и я закрыл позицию в SQQQ, потеряв $32k.
2. Счет $100k, отданный во внешнее управление, тоже не принес прибыли, тоже сработал в ноль в 2023 году.
3. Большой кусок активов я держал в кэше. Это принесло неплохой процент, и снизило волатильность портфеля, но не позволило участвовать в ралли.
В картинках:
Вот счет под внешним управлением за год:
Вот как выглядели факторы, повлиявшие на изменение баланса на счетах в целом:
$32k я профукал на спекуляциях. Потом $5K на них же удалось вернуть.
$11k получил процентов от Минфина США
$3.5k получил дивидендов
$15k дал прирост стоимости дивидендных активов.
В утешение могу лишь сказать, что, несмотря на ошибки, каким-то чудом мне в общем и целом удалось не сильно отстать от показателя, с которым любят сравнивать свои инвестиционные результаты - S&P 500. Если взять за последние три года, то счет на IB генерировал по 10% годовых, как и SPY:
По идее, написать сей пост я должен был в начале весны 2023. Но прокрастинация в очередной раз оказалась сильнее меня и осуществил я эту идею лишь в конце осени 2023. Но - лучше поздно, чем никогда...
Итак, дотянул до последнего уплату инвестиционных налогов за прошлый год.
Деньги все это время работали на меня вместо финансирования коррупционеров, с которыми безуспешно борются НАБУ, САП, ВАКС, Госдеп США и прочие спасители Украины.
Но, сколь веревочке не виться, срок уплаты - до 1 августа.
Казалось бы, задача элементарная - оплатить налоги.
Но нет.
Когда речь заходит о больших суммах, все становится сложнее.
Те банки, которые я ранее использовал для крупных денежных перечислений (на сотни тысяч гривень), ухудшили свои условия, и от их услуг пришлось отказаться. В прошлом я использовал для больших сумм Приват, Альфу, Прокредит. Теперь там либо ввели зверские комиссии, либо смешные лимиты. При том, что НБУ постоянно совершенствует СЭП.
В этом году лучшие условия нашел у Райффайзена - бесплатное обслуживание, бесплатное пополнение налом и безналом, бесплатное перечисление по IBAN. Сэкономил себе несколько тысяч гривень благодаря банку - международному спонсору войны. Спасибо, Райф.
Мораль сей басни?
Меня давно интересна концепция альтернативной стоимости.
То бишь, используя деньги одним способом, от каких альтернативных выгод ты отказываешься?
Самый простой пример – условная бабулька живет на Крещатике и жалуется на мизерную пенсию в $200.
Альтернатива, которую она упускает – это перехать на пару станций метро из центра. Упрощенно: сдать свою хатку за $1000, снять там за $500 и дополнительно получать прибавку $500 к пенсии.
Давеча отдыхал у приятеля на даче, и решили посчитать полную стоимость владения его авто.
Получилось, что она составляет около $300 в месяц.
При том, что авто у него возрастом лет 10, бюджетное, в хорошем состоянии.
Мне давно нравятся гелики.
Нафик мне гелик – ума не приложу: за рулем не сидел со старших классов школы, обитаю в центре Киева, ездить или возить потребности нет.
Забавка, в общем.
Посмотрел на цены – танунафик.
Потом заметил на киевских дорогах такую штуку, как Сузуки Джимни.
Эдакий гелик на минималках.
За $29K.
В принципе, могу себе позволить, полугодовая зарплата.
Решил для интереса посчитать, а какая будет у него полная стоимость владения и эксплуатации.
Получилось вот что.
Ежегодные затраты, явные и неявные:
Итого: полная стоимость владения и эксплуатации нового Сузуки Джимни составляет $6000 в год, $500 в месяц.
И это если покупать без кредита.
Как по мне, дешевле тратить треть от этой суммы на такси.
Попробую для интереса провести эксперимент.
Месяц буду везде, где я привык пользоваться общественным транспортом, вызывать такси.
По моим расчетам, $150 будет достаточно «за глаза».
Проверим...
Источники цифр:
https://vidi.ua/ru/new-car/suzuki/jimmyУвидел сегодня забавную новость на Стране, не удержался и решил скопипастить себе на память.
Вернулся я, значит, с первомайской демонстрации и маевки и увидел, что в День международной солидарности трудящихся Интерактив сделал мне предложение, от которого я не смогу отказаться.
Дело в том, что на счете, как сейчас, периодически появляется кэш в размере более четверти миллиона долларов. А это превышает стандартный уровень гарантированной защиты денег от Интерактива.
Похоже, алгоритмы Интерактива это отследили и решили сделать мне приятно.
Эх, опять я затянул до последнего с подачей налоговой декларации.
Непорядок, как сказал бы мой кот.
Но - срок подачи до 1 мая. Таки успел.
Недавно мистер Пауэлл, невзирая на появившийся было вдруг из ниоткуда банковский кризис, объявил, что снова повысили ставку на четверть процента.
А значит, на денежки, валяющиеся без дела на Интерактиве, по идее, теперь должно еще больше капать.
Зашел, проверил - таки да.
После закрытия моих экспериментальных и спекулятивных позиций ликвидность на счетах составляет 311600 долларов:
Прошлой весной дернуло меня заняться спекуляциями.
И, как бывает порой в казино, первые ставки принесли успех, и после этого захотелось сыграть по-крупному.
Что ж. Сыграл.
И вот вчера я решил, что enough is enough.
Посмотрел, что убытки по позиции уже превышают предыдущую прибыль по этой же позиции, и решил вернуться к здравому смыслу, зафиксировав небольшой убыток - до того, пока он потенциально не стал большим.
И закрыл позицию с убытком в $32K.
Это чуть больше, чем заработанная в прошлом году на этой же позиции сумма в $31K.
Т.е., с учетом комиссий, получилось минус 914 долларов.
Если в цифрах, то вся история с SQQQ выглядела детально так за все время:
23 января стукнула мне в голову гениальная идея, что рынок будет падать, и нужно купить на 50 тысяч вечнозеленых обратный фонд с тройным плечом на SP500.
Т.е. решил "сделать ставку против Америки" (если кто не в курсе, это фраза Баффета - "не делай ставку против Америки").
Шло время, рынок не спешил падать, я себя утешал тем, что когда-нибудь упадет.
Но сегодня решил - если осознал, что сделал ошибку, то лучше ее исправить поздно, чем никогда.
И закрыл позицию по текущим ценам с символической прибылью, покрывающей комиссии да небольшие потери от позавчерашних спекуляций с банками.
Выглядело это так:
Инвестиции — это операции, цель которых — тщательно анализируя ситуацию, сохранить вложенные средства и получить приемлемую прибыль. Операции, которые не отвечают этим требованиям, — это спекуляции.
Бенджамин Грэм, 1934 г.
На протяжении последних дней происходят в США интересные вещи.
Крякнулись сразу три банка:
Не буду вдаваться в детали о причинах, написано уже достаточно.
И следом за этой троицей посыпались акции банков вообще.
Причем некоторые потеряли больше 60-70% капитализации в понедельник.
И решил я - вот оно.
Кровь на улицах, пора покупать.
Посмотрел, что в Пн получился хороший отскок от дневных минимумов, почитал, что об этом думают знающие люди, и с утра во Вт выбрал четыре самых просевших банка и решил заняться спекуляциями, надеясь заработать быстро и легко 50% за несколько дней. А что, двадцать тысяч долларов на дороге не валяются за неделю (если вложить в каждый по десять тысяч долларов).
Выглядело это примерно так:
Читаю сегодня статейки на SeekingAlpha и наткнулся в одной из них на упоминание о том, что автор держит значительную долю активов сейчас в кэше.
У меня похожая ситуация, из $375K я в кэше держу сейчас $143K:
Наткнулся сегодня на занятное видео.
Удивился тому, насколько затрагиваемые в этом двухминутном развлекательном видосике темы пересекаются с той структурой, которой я придерживаюсь, когда на полном серьезе даю/обсуждаю при общении на темы финансовой грамотности, увеличения доходов, оптимизации расходов, инвестирования.
И, да - понимание всего нескольких ключевых моментов является необходимым и достаточным для достижения финансовой независимости. Не нужно быть семи пядей во лбу или получать ученую степень в финансовом менеджменте.
Все начинается с изменения взгляда на мир и опирается на формирование новых ценностей, привычек, моделей поведения.
Один из моих любимых графиков в плане инвестиций.
Просто оставлю это здесь:
Как-то встретил интересную эвристику:
Несколько лет назад наткнулся на график отечественного ВВП (в миллиардах текущих долларов США):
И обратил внимание на то, что:На днях попалась на глаза забавная картинка.
Настолько, что приходила оная на ум на протяжении недели.
Придется выложить сюда: